Históricamente, obtener un crédito ha sido un proceso difícil, más aún para las personas que tienen pocas o ninguna oportunidad de desarrollar su score de crédito. Sin embargo, con el auge del scoring alternativo, ahora se puede realizar un análisis crediticio más completo y actualizado de los clientes y potenciales prospectos a través de la predicción del comportamiento.
Hoy en día, el acceso al crédito juega un papel importante en el fortalecimiento del poder financiero. Los individuos que quedan afuera, seguramente no puedan tener la posibilidad de comprar activos productivos como un automóvil o una casa, ni, tampoco, construir su riqueza con sus recursos. Estas personas generalmente son adultos jóvenes, que aún tienen que construir su historial crediticio; inmigrantes, que no pueden transferir sus informes crediticios de su país de origen; o personas que tienen trabajos informales por lo cuál están excluidos del sistema. Por lo tanto, la gran desventaja del sistema de calificación crediticia tradicional es que brinda pocas o ninguna oportunidad para que los invisibles crediticios se prueben a sí mismos.
Las investigaciones muestran que una gran mayoría de latinoamericanos y afroamericanos quieren que los prestamistas consideren factores adicionales en las decisiones de préstamo. Según el informe State of Alternative Credit Data de Experian, alrededor del 80% de los prestamistas expresaron que los consumidores probablemente compartirían distintos tipos de información financiera con ellos, siempre y cuando esto significara un aumento de las posibilidades de aprobación o una mejora en las tasas de interés de los créditos.
El camino hacia la inclusión financiera.
Los datos alternativos permiten anticipar movimientos y obtener patrones más precisos sobre la disposición de un solicitante a pagar sus deudas. Estos se obtienen de múltiples fuentes cómo facturas de servicios públicos, telecomunicaciones y alquiler; pagos de préstamos alternativos; e información de cuentas de fondos a la vista, como depósitos y pagos recurrentes de nómina, todo lo cual ya forma parte de los compromisos financieros regulares de las personas. De esta manera, los bancos e instituciones financieras pueden asegurar una reducción en el riesgo de incumplimiento crediticio, fortaleciendo algoritmos que anteriormente se basaban únicamente en datos tradicionales.
Según el informe Experian’s 2020 State of Alternative Credit Data el 96% de los prestamistas creen que los datos no tradicionales les permiten evaluar mejor la solvencia y reducir el riesgo en tiempos de tensión económica. Esto prueba lo útil que son los datos alternativos para la otorgación de préstamos. Con este tipo de datos, las instituciones financieras pueden aumentar la inclusión financiera, mientras descubren nuevas oportunidades. De este modo se demuestra cómo la tecnología digital puede impulsar la inclusión financiera global mediante la integración de fuentes de datos alternativos en la calificación crediticia y en los procesos de otorgación de préstamos, donde los invisibles al crédito alcanzarían construir su historial y scores.
En la medida que más y más personas busquen obtener créditos para realizar inversiones necesarias a gran escala, los datos alternativos desempeñarán un papel importante en la generación de calificaciones crediticias y en el crecimiento de la tecnología financiera, o en el conjunto del sector fintech.
Lo que significa para las instituciones financieras
Los datos alternativos son igual de beneficiosos para las instituciones financieras. Según la empresa de consultoría de gestión Oliver Wyman, el uso de fuentes de datos alternativos puede ayudar a los prestamistas a aumentar la cantidad de préstamos rentables realizados de acuerdo a un tipo de riesgo determinado. También, pueden reducir los costos de transacción, reducir las pérdidas crediticias agregadas y aumentar las tasas de interés competitivas.
Por supuesto, examinar varias fuentes de datos alternativos requiere una cantidad considerable de tiempo. Los prestamistas alcanzarían optimizar este proceso con la ayuda de tecnologías como inteligencia artificial, aprendizaje profundo, análisis de datos y más.
Credolab, por ejemplo, ofrece soluciones de calificación crediticia digital, como la tecnología de calificación integrada, que los prestamistas pueden incorporar en sus sistemas para evaluar mejor la solvencia de los prestatarios. Al implementar un método de calificación rediticia alternativo, los prestamistas pueden emitir créditos o préstamos de manera más rápida y eficiente. Al mismo tiempo, los prestatarios ya no tendrían que pasar por procesos tediosos para solicitar un crédito.
Al mejorar el proceso de préstamo, más personas solventes tendrán acceso al dinero que necesitan para realizar inversiones importantes. En consecuencia, cuando se otorgan más créditos o préstamos a los prestatarios, las economías suelen funcionar mejor. El papel de los datos alternativos va más allá de ayudar a que los invisibles de crédito finalmente se vuelvan visibles. Las instituciones financieras deberían tomar esto como una señal para reinventar sus procesos y abrir más oportunidades para que las personas se incluyan financieramente.
Michele Tucci, Director General y de Estrategia de credolab Américas.
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