¿En qué situaciones debo pedir un crédito?, en entrevista con José Manuel González, Director de Negocios de Te Creemos, nos explica que básicamente se debe hacer, de manera sencilla, un análisis realista de la relación costo – beneficio del proyecto. Estimar los costos en los que se incurrirá, incluido el costo financiero del préstamo y por otra parte, estimar conservadoramente, qué ingresos esperados se podrán obtener. Si la relación es suficientemente positiva, vale la pena financiarse.
Antes de elegir alguna opción existen algunos consejos básicos que las empresas deben tomar en cuenta para seleccionar el mejor servicio financiero y sacar provecho del crédito:
- Objetivos claros: Antes de comenzar con la búsqueda de fuentes de financiamiento, las PyMEs deben analizar sus necesidades financieras con base en los objetivos del negocio y su capacidad de pago se determina midiendo la generación de flujo de efectivo, por ello es importante para una empresa vender, pero es más importante cobrar. Compañías o profesionales independientes e incluso comerciantes tienen cuentas por cobrar altas y no las pueden traducir en efectivo, por lo cual podrían enfrentar problemas involuntarios para cumplir con sus compromisos, convirtiendo su capacidad de pago en una inconstante a lo largo del año, pero lo importante es calcular esa variable incluso en las temporadas bajas.
- Empatar necesidades con servicios financieros: Existe una amplia carpeta de servicios financieros, por lo que la comparación y conocimiento son necesarios para encontrar el más adecuado, así que resiste a la tentación de elegir el primero que consultes y ve más allá.
- La voluntad de pago se medida en principio consultando el historial crediticio del empresario. Es probable pensar que si ha pagado puntualmente sus préstamos anteriores, tendrá la convicción de hacerlo en un futuro, pero quienes tienen poca historia con créditos o de plano, no tiene experiencia, serán evaluados con más cautela, seguramente les será puesta a prueba su voluntad de pago, quizá con montos de crédito más conservadores o mejores garantías. Las financieras suelen solicitar referencias para obtener una opinión “externa” de comportamientos anteriores. Es común que consulten la opinión de proveedores o arrendadores sin previo aviso.
- Ante todo, el orden: Una vez se haya seleccionado el servicio financiero, lo principal es poner orden en toda la documentación operacional, fiscal, crediticia y financiera.
- Seleccionar al mejor acreedor: Las PyMEs tienen que hacer una ardua investigación sobre qué empresa sería la mejor opción que les brinde el servicio financiero que necesitan. Los aspectos que tienen que tomar en cuenta son el tiempo que la empresa crediticia opera en el mercado, su cartera de clientes, rapidez en el proceso de aprobación del crédito y fondeo, y su flexibilidad.
- Finalmente, si se deduce buena voluntad y capacidad de pago, el proyecto a invertir tendrá que tener sentido. Los préstamos deberían poder ser pagados, aún y cuando el nuevo proyecto no tenga el éxito esperado. Algunos proyectos nuevos pueden comprometer la capacidad de pago actual, por ejemplo, abrir una nueva sucursal que no genere el beneficio esperado podrá ocasionar gastos mayores para mantenerla operando, sin los ingresos adicionales.
Alejandro Serrano Ruiz de http://visionempresarial.org.mx
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