La Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro del artículo 18 define las AFORE como entidades financieras constituidas como sociedades mercantiles que se dedican de manera exclusiva, habitual y profesional a administrar las cuentas individuales y canalizar los recursos de las subcuentas que las integran en términos de las leyes de seguridad social, así como administrar sociedades de inversión. La palabra AFORE significa Administradora de Fondos para el Retiro.
De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) en lo que va de la actual administración, se han registrado alrededor de 4 millones de retiros de desempleo. Es decir, en el primer semestre de 2021, 938 mil 986 trabajadores retiraron sus ahorros de sus AFORES para solventar sus gastos.
Ante este contexto, la demanda de servicio de gastos médicos mayores, resultó alta por los casos de Covid-19, por lo que, la prioridad de Lockton -el corredor y consultor privado de seguros– fue atender las nuevas necesidades del nuevo entorno. Además, el mercado de seguros se endureció y las negociaciones han sido más difíciles con las compañías de seguro para obtener los mejores costos para sus clientes.
Lockton optimizó gastos como empresa para mantener su nivel de servicio y superar las expectativas de sus clientes. Su programa de Wellness de Lockton que integra 3 pilares: físico, emocional y financiero realizó varias adaptaciones ante la situación actual.
Ante la incertidumbre del entorno económico generó mucho estrés en los colaboradores y Lockton ha ayudado a las empresas con sus programas de bienestar, el programa de Wellness Financiero tomó una gran relevancia a partir de la pandemia.
“En los programas de Wellness Financiero ayudamos a los empleados a tener una deuda sana y construir su fondo de emergencias para casos de contingencia, como el desempleo. Adicionalmente, para aquellos que están haciendo estos retiros de AFORE es muy importante que sean conscientes de los efectos negativos que esto conlleva en el futuro para su ahorro pensionario para que busquen la manera de contrarrestarlos”, aseveró Maryela Aguilar, directora comercial de Lockton México.
De manera preventiva, el programa Wellness financiero está diseñado para brindar herramientas que permitan una buena planeación financiera en las diferentes etapas de la vida. Se diseñó e implementó en cajas de ahorro, planes privados de pensiones y programas flexibles (o de remuneración individualizada), para que, a través de la empresa, los empleados puedan ahorrar más y obtener beneficios fiscales a los que no tendrían acceso en lo particular.
“Sabemos que los 3 están relacionados, por lo que Wellness financiero además de educación integra ciencia, emociones y creencias para mejorar la relación con el dinero. Hemos hecho encuestas para saber si ganando 50% más acabarían sus problemas financieros y la respuesta ha sido no, dado que al incrementar el ingreso incrementamos nuestro nivel de vida y volvemos a caer en los mismos errores”, agregó Aguilar.
En la parte emocional, Lockton adoptó nuevos programas que ayudaran a la gente con sus problemáticas personales en casa, y para aquellas que tenían que ir a trabajar a la oficina y manejar niveles de estrés muy altos por ser más vulnerables a los contagios.
Según un estudio de Monte de Piedad 7 de cada 10 mexicanos se encuentran con rezago en educación financiera. En este caso, la directora comercial Aguilar recomienda dos herramientas que pueden usar las PyMEs para incentivar el ahorro:
- Dar prestaciones enfocadas al ahorro y no al consumo.
- Dar acceso a beneficios para empleados con costos preferenciales, a un programa de Wellness Financiero, en el que se realice un diagnóstico para saber si sus prestaciones están alineadas a una cultura de ahorro o de consumo y a partir de eso, diseñar un programa adecuado a las necesidades de los empleados.
“En Lockton contamos con una metodología que permite crear programas de bienestar financiero adaptados a las necesidades de cada empresa. Este programa integra aspectos emocionales, educativos y coaching que tiene como objetivo fomentar el bienestar de las personas de cualquier edad. Adicionalmente, ofrecemos asesorías respecto a las pensiones del IMSS y planes personales de retiro, además de los planes que implementamos en las empresas. Tenemos una alianza con millas para el retiro que es un gran proyecto para hacer aportaciones voluntarias a tu Afore”, resaltó la experta.
El futuro que les espera a los derechohabientes de las generaciones X y los Millennials ante la nueva normalidad.
Las personas que se incorporaron al mercado laboral después de 1997 deben vivir con lo ahorrado durante sus años laborales lo que es un problema porque el ahorro para el retiro es insuficiente.
Mientras que la tasa de reemplazo esperada en la Ley 73 es del orden del 75% al 85% del salario de cuenta cotización, para los de la Ley 97 (millennials), será del orden del 11% (sin considerar subcuenta Infonavit) al 30% (considerando subcuenta Infonavit).
Por poner un ejemplo, una persona que gana $20,000 mensuales, si se jubila hoy bajo la ley del 97, recibirá una pensión de $5,900. Incluso una que gane muy bien, digamos $80,000 pesos, recibirá $16,500 pesos en montos aproximados.
Finalmente, Aguilar concluyó: “Lockton creamos el primer programa en México que integra el expertise de los actuarios de la compañía y de especialistas en crear conciencia de nuestra relación con el dinero, lo anterior como parte del paquete de beneficios para empleados”.
Laura Cruz
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